Αυξήσεις ασφαλίστρων: τι πραγματικά συμβαίνει και γιατί πληρώνουμε περισσότερο κάθε χρόνο.

 

Η αύξηση των ασφαλίστρων δημιουργεί εύλογο προβληματισμό, καθώς όλο και περισσότεροι άνθρωποι βλέπουν το κόστος της ασφάλισής τους να μεταβάλλεται από τη μία χρονιά στην άλλη χωρίς πάντα να κατανοούν τον λόγο.

Τα τελευταία χρόνια, στις καθημερινές συζητήσεις που έχω, με ανθρώπους που προβληματίζονται για την ασφάλισή τους ή προσπαθούν να καταλάβουν τι συμβαίνει στην αγορά, επανέρχεται συνεχώς η ίδια ερώτηση:

“Γιατί αυξάνεται κάθε χρόνο το ασφάλιστρό μου;”

Και η αλήθεια είναι ότι, όσο απλή κι αν φαίνεται αυτή η ερώτηση, η απάντηση δεν είναι καθόλου απλή.

Η εικόνα στην Eλληνική αγορά

Σε επίπεδο αγοράς, οι αυξήσεις που ανακοινώνονται κινούνται συνήθως γύρω στο 6%–7%.

Στην πράξη όμως, υπάρχουν περιπτώσεις όπου οι αναπροσαρμογές φτάνουν ή και ξεπερνούν το 10%–14%.

Και εκεί είναι που δημιουργείται η ένταση.

Γιατί άλλο είναι να περιμένεις μια μικρή αύξηση και άλλο να βλέπεις από τη μία χρονιά στην άλλη το συμβόλαιό σου από 1.000€ να πηγαίνει στα 1.200€.

Ο κόσμος, σε αυτό το σημείο, έχει δίκιο να αντιδρά.

Η ερώτηση που κάνουν όλοι

Υπάρχει όμως και μια δεύτερη, πολύ λογική απορία:

“Αφού δεν έχω χρησιμοποιήσει την ασφάλειά μου, γιατί πληρώνω παραπάνω;”

Εδώ είναι που χρειάζεται να εξηγηθεί κάτι που δεν είναι αυτονόητο.

Η ασφάλιση δεν λειτουργεί ατομικά.
Λειτουργεί συλλογικά.

Πώς λειτουργεί στην πράξη

Ας το δούμε όσο πιο απλά γίνεται.

Αν μια ασφαλιστική εταιρεία εισπράττει 100.000€ ασφάλιστρα και πληρώνει 50.000€ αποζημιώσεις, υπάρχει μια ισορροπία.

*Διάγραμμα που δείχνει αύξηση αποζημιώσεων από 50.000€ σε 80.000€ και μείωση περιθωρίου ασφαλιστικής εταιρείας

Όταν οι αποζημιώσεις αυξάνονται σημαντικά, μειώνεται το διαθέσιμο περιθώριο της ασφαλιστικής εταιρείας, γεγονός που οδηγεί αναπόφευκτα σε αναπροσαρμογές ασφαλίστρων.

Από αυτά τα χρήματα:

• πληρώνει τις ζημιές

• καλύπτει τα λειτουργικά της έξοδα

• και διατηρεί τη βιωσιμότητά της

Αν όμως, με τα χρόνια, το κόστος αυξηθεί — και οι αποζημιώσεις από 50.000€ γίνουν 70.000€ ή 80.000€ — τότε δημιουργείται ένα κενό.

Και αυτό το κενό κάπως πρέπει να καλυφθεί.

Γιατί αυξάνεται το κόστος

Αυτό δεν συμβαίνει τυχαία.

Στην υγεία:

• οι εξετάσεις που παλιά κόστιζαν 10€, σήμερα μπορεί να κοστίζουν 40€, 50€ ή και περισσότερο

• οι νοσηλείες έχουν αυξηθεί σημαντικά

• και, κακά τα ψέματα, τα συμβόλαια χρησιμοποιούνται πολύ περισσότερο από ό,τι παλιά

Το ίδιο συμβαίνει και σε άλλους κλάδους:

• Στα αυτοκίνητα → έχουν αυξηθεί τα ανταλλακτικά, τα εργατικά, τα καύσιμα

• Στα ακίνητα → έχει αυξηθεί το κατασκευαστικό κόστος

• Στις φυσικές καταστροφές → έχουν αυξηθεί οι ζημιές

Άρα αυξάνονται και οι αποζημιώσεις.

Και κάπου εκεί μπαίνει το risk management

Η ασφαλιστική εταιρεία καλείται να κάνει κάτι πολύ απλό, αλλά καθοριστικό:

Να ισορροπήσει.

Αν δεν το κάνει, δεν θα μπορεί να πληρώνει αποζημιώσεις στο μέλλον.

Αυτό είναι το risk management.

Όχι κάτι θεωρητικό.
Αλλά η ίδια η επιβίωση της εταιρείας.

Το σημείο που δημιουργείται η σύγκρουση

Από τη μία πλευρά:

Ο ασφαλισμένος βλέπει ότι:

• δεν έχει ζημιές

• δεν έχει αποζημιωθεί

• αλλά πληρώνει περισσότερο

Και λέει: “γιατί;”

Και έχει δίκιο.

---

Από την άλλη πλευρά:

Η ασφαλιστική εταιρεία λέει:

• “οι αποζημιώσεις έχουν αυξηθεί συνολικά”

• “το κόστος έχει ανέβει”

• “πρέπει να προσαρμοστούμε”

Και αυτή έχει δίκιο.

---

Και κάπου στη μέση:

Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής.

Ο ρόλος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή (όπως είναι στην πραγματικότητα)

Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής βρίσκεται — κυριολεκτικά — στη μέση.

Από τη μία:
προσπαθεί να εξηγήσει σε ανθρώπους που βλέπουν το κόστος να αυξάνεται και δικαίως αντιδρούν.

Από την άλλη:
έχει να διαχειριστεί αποφάσεις που έρχονται από τις ασφαλιστικές εταιρείες, χωρίς να έχει τη δυνατότητα να τις αλλάξει.

Και στην πράξη:

• προσπαθεί να βρει λύσεις

• να εξηγήσει

• να κρατήσει ισορροπίες

Και πολλές φορές, ναι, δέχεται πίεση και από τις δύο πλευρές.

Η προσπάθεια της αγοράς (που δεν φαίνεται)

Αυτό που δεν είναι πάντα γνωστό, είναι ότι:

Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές και οι επαγγελματικοί σύλλογοι του κλάδου προσπαθούν ενεργά να πιέσουν προς μια κατεύθυνση:

να παραμείνουν οι αναπροσαρμογές σε λογικά επίπεδα

Γιατί όταν οι αυξήσεις ξεφεύγουν:

• ο κόσμος αποχωρεί

• η αγορά χάνει ισορροπία

Και αυτό μας επηρεάζει όλους.

Το πραγματικό πρόβλημα

Δεν είναι ότι αυξάνονται τα ασφάλιστρα.

Αυτό συνέβαινε πάντα.

Το πρόβλημα είναι ότι:

ο κόσμος δεν καταλαβαίνει γιατί αυξάνονται
και δυσκολεύεται να ισορροπήσει τον προγραμματισμό του.

---

Κλείνοντας

Οι αυξήσεις ασφαλίστρων δεν είναι ούτε απλές ούτε μονοδιάστατες.

Είναι το αποτέλεσμα:

• κόστους

• χρήσης

• κινδύνου

• και μιας αγοράς που αλλάζει

Και όσο αυτή η αγορά γίνεται πιο σύνθετη, τόσο πιο σημαντικό γίνεται να υπάρχει κατανόηση.

Γιατί τελικά, δεν είναι μόνο θέμα χρημάτων.

Είναι θέμα λογικής.